tío gilito

Premisa 1: Nadie da duros por pesetas, se suele decir (una expresión típicamente española que significa, para lectores de fuera de dicho país, que nadie regala nada).

Premisa 2: Tener el dinero antes es mejor que tener el dinero después (principio básico de las matemáticas de las operaciones financieras).

Conclusión: Algo tiene que haber detrás de las financiaciones ‘sin intereses’.

Veamos este tema un poco más a fondo, a ver si logramos esclarecer cuál es el verdadero negocio en este aspecto.

Cofidis, Creditomas… Estamos cansados de ver anuncios que, aprovechándose de la miseria de otros, ofrecen créditos de ‘hasta tres mil euros’ (lo cual indica que solucionar va a solucionar pocos problemas, y desde luego no está dirigido a solicitarlo para poder realizar una inversión) con un tipo de interés que está cerca de un delito poco conocido llamado ‘usura’. En esta empresa (Cofidis), por ejemplo, añaden una línea al pie cuando vas a solicitar el susodicho préstamo, en la que pone literalmente (a día de hoy):

TAE (Tasa Anual Equivalente) desde el 10,95% (Tipo Deudor anual: 10,44%) hasta el 24,51% (Tipo Deudor anual: 22,12%),
en función del importe dispuesto y del plazo de amortización.

¡Un TAE de hasta el 24.51%!  Shylock, de El Mercader de Venecia, nunca habría soñado cobrar esa cantidad por un préstamo. La habría considerado inmoral. Pero aquí estamos, soportando este tipo de negocios sin inmutarnos, pidiendo préstamos y ofreciendo a cambio un riñón por ellos. Así está la coyuntura del país (y del mundo en general), en la que la desesperación y la necesidad hace que muchos de los ciudadanos se vean en la obligación de solicitar este tipo de préstamos.

Y no creo que sean para paliar la necesidad vacacional del individuo, como aparece en la mayoría de los anuncios.

Entonces, sabiendo esto, sabiendo que el precio del dinero está tan caro, ¿cómo es posible que haya tiendas y centros comerciales que ofrezcan, efectivamente, una cantidad tan elevada en compras financiada al tipo de interés del 0%? ¿Hay alguna trampa? ¿Son grandes comerciantes o, sencillamente, es que son un poco cucos -en su segunda acepción-? Me inclino por la segunda opción.

En primer lugar, para no parecer demasiado suspicaz, vamos a ver qué beneficios puede haber en una financiación real al 0% (entendido este cero como que el financiador no gana nada en términos brutos). Podríamos pensar que estas tiendas ASUMEN la financiación (porque, aunque no se diga, el hecho de percibir el dinero más tarde es un coste) para ganar más compradores, lo que al final es un descuento. Yo pago más tarde, es decir, debería ser más caro, pero pago lo mismo. Entonces, por esa regla de tres, me están realizando un descuento. Podría ser que, con la cantidad de clientes ganada, amortizan la cantidad que dejan de percibir. Para ser justos podemos decir que esto es así, pero sólo en parte.

Veamos algunos ejemplos, a ver si el objetivo final es éste realmente, el de conseguir clientes asumiendo un coste de financiación y, por qué no decirlo, de posible morosidad. Para entender los ejemplos y ver hacia dónde quiero llegar, recordaros que, a día de hoy, un plazo fijo está dando alrededor del 2%.

Financiación con la tienda Carrefour:

– Intereses del 0%.

– Financiación con los siguientes requisitos:

Financia tus compras en 10 meses sin intereses:

Con tarjeta PASS directamente en tu línea de caja
Para importes mayores de 200€ (TAE 11,93%) y hasta 2.000€ (TAE 1,10%) 10€ gastos de formalización, TIN 0%
Además acumularás el 1% de tus compras**

Afortunadamente acumulas el 1% de las compras. Este es el caso menos flagrante de los tres que expondré.

 

Financiación con El Corte Inglés:

– Intereses del 0%.

– Otros gastos:

– Operación por importe hasta 200€ – gastos de gestión: 3€
– Operación por importe de 200,01€ a 400€- gastos de gestión: 5€
– Operación por importe de 400,01€ a 600€ – gastos de gestión: 7€
– Operación por importe de 600,01€ a 1.000€ – gastos de gestión: 9€
– Operación por importe más de 1.000€ – gastos de gestión: 12€

En este caso, para un importe de 600 euros, vemos que la TAE finalmente es del 7,21 %.

Financiación con la FNAC:

– Algunos casos con interés del 0%, en otros con una cómoda cuota mensual.

– Características:

10 meses sin intereses
Financia tus compras en 10 meses sin intereses.
Importe mínimo de financiación 299€, TIN 0%, TAE 6,86%.
La primera cuota bancaria incluye un 3% de gastos de formalización.
6 meses sin intereses
Financia tus compras en 6 meses sin intereses.
Importe mínimo de financiación 199€, TIN 0%, TAE 10,95%.
La primera cuota bancaria incluye un 3% de gastos de formalización.
Hasta 60 meses o desde 30€ al mes
Podrás elegir cuotas entre 3 y 60 meses, o importes desde 30€ al mes.
TIN 19,80% TAE 21,70%.
Cuota fija mensual
Para compras de importes entre 300 y 1.399 €, un pago fijo de 40€ al mes
Para compras de importes entre 300 y 1.899€ un pago fijo de 60€ al mes
Para compras de importes entre 300 y 2.599 € un pago fijo de 80€ al mes
Para compras de importes entre 300 y 3.000 € un pago fijo de 100€ al mes
TIN 19,80% TAE 21,70%.

¡Podemos llegar con la FNAC a una TAE de más del 20%! ¿Dónde está el tío Mc Pato/Gilito cuando se le necesita?

Conclusiones

Nadie regala nada. El dinero vale más ahora que dentro de unos días, y debemos ser conscientes de qué operaciones hacemos, cómo las hacemos y POR QUÉ las hacemos. No nos dejemos engatusar por los anuncios y evaluemos las alternativas con tranquilidad. Quizá necesitemos una financiación de estas características, pero que en nuestra decisión se encuentre evaluada esta información.

 

Autor: Rodrigo Tovar Monge